Raty kredytów i pożyczek często mogą okazywać się problematyczne, a my możemy mieć problem z ich spłatą w trakcie trwania zobowiązania. Nie jest to jednak sytuacja bez wyjścia i przede wszystkim możemy stosunkowo łatwo z niej wyjść. Jak zatem poradzić sobie z kredytami i pożyczkami, gdy zaczynają nas przerastać i nie wiemy, jak je spłacać? Przydatne podpowiedzi poniżej.
Nie panikuj
Przede wszystkim, jeśli zaczynamy znajdować się w trudnej sytuacji finansowej i nie mamy pieniędzy na regulowanie kredytów oraz pożyczek nie powinniśmy panikować. Jest to najgorsze, co możemy zrobić i powinniśmy unikać takiej sytuacji za wszelką cenę. Wszystkie nasze działania powinny być świadome i przemyślane, a także elementem większego planu. Nie powinniśmy zatem wykonywać żadnych nerwowych ruchów, podpisywać nowych zobowiązań czy wysprzedawać majątku.
Bardzo dobrym rozwiązaniem jest porozmawianie z innymi osobami np. przyjaciółmi lub rodziną którzy pomogą nam wyjść z tej sytuacji. Często może okazać się, że wspólnie znajdziemy rozwiązanie, a problem nie będzie już nam tak ciążył. Możemy również udać się do prywatnego doradcy finansowego, który w zamian za kilkudziesięcio złotową konsultację oceni naszą sytuację i podpowie nam, co robić. Jest to dobre rozwiązanie, zwłaszcza jeśli posiadamy kredyty i pożyczki na wysoką sumę.
Zbierz wszystkie informacje
Gy nie będziemy już panikowali, a uświadomimy sobie, że znajdujemy się w trudnej sytuacji finansowej, powinniśmy zacząć od zebrania wszystkich informacji na temat naszych zobowiązań, a także dochodów. Pomoże to ocenić w jakiej naprawdę sytuacji się znajdujemy i jakie opcje do wyboru posiadamy. Dowiemy się również, jakie konsekwencje grożą nam, gdy nie będziemy nic robili, a to pomoże z kolei oszacować ryzyko niewypłacalności. Warto zatem zebrać wszystkie dokumenty finansowe i ustalić jaką łączną sumę miesięczną opłat posiadamy, a także, jakie dochody uzyskujemy i czy pozostała suma pieniędzy wystarczy nam do życia.
Gdy suma nie będzie wystarczająca i nie wystarczy nam na bieżące rachunki, powinniśmy zastanowić się w pierwszej kolejności z jakich elementów wydatków możemy zrezygnować. Mogą być to mniej okazałe zakupy, obniżenie pakietów multimedialnych i rozrywkowych czy rezygnacja z hobby. Czasami przesunięcie wydatków z jednej płaszczyzny na drugą w budżecie domowym powinna zakończyć się sukcesem. Bałagan w finansach osobistych utrudnia nam spłacenie naszych kredytów i pożyczek, ale jeśli zrobimy porządek w naszych finansach, może okazać się, że nie potrzebujemy dodatkowej gotówki i damy radę spłacać nasze zobowiązania sami.
Konsolidacja
Bardzo dobrym rozwiązaniem na problematyczne kredyty i pożyczki jest konsolidacja. Jest to połączenie wszystkich naszych zobowiązań w jedno nowe z niższą ratą, które będziemy sprawdzali przez dłuższy czas. Konsolidacja dostępna jest w formie kredytów konsolidacyjnych i pożyczek konsolidacyjnych. Przeważnie polecane jest branie kredytów konsolidacyjnych w bankach, gdyż możemy skorzystać z prawa bankowego i ochrony jako kredytobiorców.
Mechanizm konsolidacji jest bardzo prosty. Pojawiając się w banku i wnioskując o kredyt konsolidacyjny, bank spłaca wszystkie nasze poprzednie zobowiązania, a my otrzymujemy jeden nowy duży kredyt do spłaty z niższą ratą, gdyż będziemy spłacali go po prostu dłużej. Rozwiązanie to, choć wymaga od nas posiadania zdolności kredytowej o którą ciężko w trudnej sytuacji finansowej i dodatkowego oprocentowania od razu już oprocentowanych kredytów i pożyczek, może być bardzo korzystnym ruchem. Dzięki konsolidacji możemy uniknąć często niewypłacalności, a także egzekucji komorniczej oraz ustabilizować naszą sytuację finansową za cenę dłuższej spłaty.
Karta kredytowa i elastyczny kredyt
Jedną z ciekawszych form konsolidacji która teoretycznie nią nie jest, ale może pomóc nam poradzić sobie z rosnącymi zobowiązaniami, jest karta kredytowa. Bardzo często, gdy zaczynają dokuczać nam raty i nie potrafimy ich regulować, nie bierzemy pod uwagę tego instrumentu finansowego jako rozwiązania naszej trudnej sytuacji. Karta kredytowa może jednak pomóc nam przy niskich i średnich zobowiązaniach, a przy jej pomocy możemy samodzielnie skonsolidować wszystkie nasze zobowiązania. Jak możemy to zrobić?
Jeśli posiadamy jeszcze zdolność kredytową lub propozycję otwarcia karty kredytowej od banku, a sztywne raty kredytów i pożyczek nie są nam na rękę, możemy skorzystać z tej oferty. Powinniśmy wyrobić limit, który pokryje wszystkie nasze zobowiązania kredytowe i pożyczkowe, a następnie spłacić je w całości. W tym momencie będziemy posiadali zaciągnięty limit na karcie kredytowej na łączną sumę wszystkich naszych zobowiązań, które spłaciliśmy, ale nie będziemy musieli tego limitu spłacać w sztywnie określonych ratach. Oznacza to, że miesięcznie będziemy musieli wpłacać jedynie same odsetki od pożyczonej sumy, a kapitał będziemy mogli zwracać dowolnie w ciągu najbliższych miesięcy lub lat. Jest to bardzo dobre rozwiązanie, gdyż samodzielnie decydujemy jaką sumę spłacimy i nie będziemy musieli przestrzegać sztywnego harmonogramu spłat raty. Nie zachodzi zatem ryzyko przeterminowania rat, windykacji czy wypowiedzenia umowy.
W zamian za opłacenie dodatkowego oprocentowania będziemy mogli uspokoić naszą niebezpieczną sytuację finansową. Takie rozwiązanie polecane jest zwłaszcza przy małych i średnich sumach, kiedy cały proces spłaty możemy przeprowadzić samodzielnie i nie musimy korzystać z typowego kredytu konsolidacyjnego ze stałymi ratami.
Wakacje w spłacie
Bardzo ciekawym pomysłem na poradzenie sobie z problemami finansowymi są wakacje w spłacie. Jest to coraz popularniejsza usługa oferowana zarówno przez firmy pożyczkowe, jak i banki, gdzie możemy skorzystać z pewnej przerwy w spłacie. Czasami jest to jeden miesiąc lub więcej. Zależy to od indywidualnej sytuacji. Czasami możemy po prostu spłacić same odsetki, pozostawiając spłatę kapitału na później. W ten sposób możemy uzyskać pewien bufor bezpieczeństwa i nie wydawać wszystkiego na raty.
Chcąc uzyskać przerwę w spłacie rat, możemy również próbować negocjować z bankami lub prywatnymi firmami pożyczkowymi, w których zaciągnęliśmy zobowiązania. Pomysł taki nie jest często wykorzystywany, gdyż ludzie z góry zakładają, że nie uda się im nic wynegocjować. Jest to bardzo błędne przekonanie, gdyż czasami udaje się znaleźć wspólnie z doradcą bankowym rozwiązanie tej sytuacji. Może być to zmiana profilu kredytu, podpisanie aneksu czy inne rozwiązania finansowe, jakie mogą nas odciążyć. Jeśli zatem przewidujemy problemy w spłacie kredytu lub pożyczki w najbliższym czasie, zawsze powinniśmy najpierw porozmawiać z przedstawicielem banku, który może będzie mógł nam pomóc.
Priorytety spłat
Jeśli znajdujemy się w bardzo trudnej sytuacji finansowej, kiedy nie będziemy mieli już innego wyjścia i będziemy musieli przestać spłacać zobowiązania, w dalszym ciągu nie jest to katastrofa. Przede wszystkim powinniśmy racjonalnie ocenić, które zobowiązania są priorytetowe, a które możemy przestać spłacać w pierwszej kolejności. Na początku na najwyższym poziomie priorytetów będą znajdowały się największe kredyty na największe sumy. Ich wypowiedzenie może wpędzić nas w bardzo trudną sytuację, gdyż nie damy rady ich spłacić jednorazowo, a sprawa może trafić do komornika. Nie powinniśmy również zaprzestawać spłaty tych zobowiązań, które będą generowały dla nas bardzo dotkliwe kary umowne, odsetki czy inne konsekwencje.
Jeśli już musimy zaprzestać spłaty pewnych zobowiązań, powinniśmy w pierwszej kolejności wybierać te, które są najmniejsze i najkrótsze do końca. Nawet po kilkumiesięcznej przerwie w spłacie będziemy mogli szybko je wznowić i spłacić do końca, a gdy zostaną nam wypowiedziane w całości, znacznie łatwiej będzie nam zapłacić jednorazowo małą sumę, niż uregulować duży wieloletni kredyt, który posiadamy na dużą kwotę.
Przy wybieraniu priorytetów spłat, warto również mieć na uwadze, że przeważnie banki oraz firmy pożyczkowe nie wypowiadają od razu umów i nie kierują spraw do sądu. Często będziemy mieli ok. 2 – 3 miesiące czasu do rozpoczęcia wewnętrznej windykacji, a nawet do kilku miesięcy lub roku czasu do wypowiedzenia umowy i sprzedaży długu do zewnętrznej firmy windykacyjnej. W takiej sytuacji nadal możemy wznowić spłatę lub nawet podpisać ugodę i spłacić część zobowiązania definitywnie wyjaśniając dają sprawę finansową. Warto zatem bacznie monitorować rozwój danego zadłużenia, gdyż może się wtedy okazać, że nasza sytuacja finansowa się poprawiła i możemy już uregulować długi lub proponowane są nam różne rozwiązania np. rozłożenie długu na mniejsze raty. Zyskanie na czasie bardzo często może pomóc nam rozwiązać wiele kwestii finansowych, gdyż w tym okresie znajdziemy dużo lepiej płatną pracę lub skutecznie obniżymy inne nasze wydatki.
Sprzedaż majątku
Jedną z opcji w trudnej sytuacji gdy, raty kredytów i pożyczek przerastają nas, jest sprzedaż majątku. Przede wszystkim powinniśmy dobrze przemyśleć taki ruch. Warto zdecydować się na niego, jeśli pozwoli nam to utrzymać płynność finansową i zapobiec wypowiadaniu umów, windykacji, naliczaniu kar umownych czy egzekucji komorniczej która również pociągnie ze sobą koszty. W takiej sytuacji warto sprzedać w pierwszej kolejności przedmioty, których używamy najrzadziej i które nie są nam koniecznie potrzebne do funkcjonowania. Możemy również zamienić nasze auto lub telefon na tańsze, a środki przekazać na spłatę. W wielu sytuacjach sprzedaż naszego majątku będzie dużo korzystniejsza niż jego licytacja wraz z naliczeniem odsetek za windykację czy proces sądowy.
Nasz majątek powinniśmy sprzedawać na wolnym rynku, na portalach aukcyjnych czy po rynkowej cenie. Powinniśmy unikać masowej wyprzedaży wszystkich rzeczy czy sprzedawania ich w lombardach, gdyż uzyskamy za nie niższą cenę, aniżeli są rzeczywiście warte. Sprzedaż majątku, warto przeprowadzić również odpowiednio wcześniej, aby nie musieć pod presją czasu sprzedawać naszych rzeczy poniżej ich wartości. Jeśli wiemy, że nasze problemy finansowe są tymczasowe, a nie mamy już zdolności kredytowej na konsolidację, możemy zastawić nasz majątek, pożyczając daną sumę na pewien czas.
