Wiele osób korzysta z zewnętrznych źródeł finansowania, takich jak pożyczki i kredyty. Choć oba te pojęcia są często używane zamiennie, istnieją między nimi istotne różnice. Analiza tych różnic jest podstawą podjęcia świadomej decyzji finansowej i wyboru najkorzystniejszej formy wsparcia. W tym artykule przyjrzymy się bliżej temu, czym różni się pożyczka od kredytu oraz kto może ich udzielać.
Definicja pożyczki i jej cechy charakterystyczne
Pożyczka to umowa cywilnoprawna, na mocy której pożyczkodawca przekazuje pożyczkobiorcy określoną sumę pieniędzy lub rzeczy oznaczonych co do gatunku, a pożyczkobiorca zobowiązuje się do zwrotu tej samej ilości pieniędzy lub rzeczy tego samego gatunku i jakości. Pożyczka może być udzielana przez osoby fizyczne, firmy, a także instytucje pozabankowe. Co ważne, pożyczkodawca nie musi badać zdolności kredytowej pożyczkobiorcy ani wymagać zabezpieczeń. Pożyczki są często udzielane na dowolny cel i charakteryzują się uproszczonymi procedurami oraz szybkim czasem przyznania środków.
Czym jest kredyt i kto może go udzielić?
Kredyt to z kolei produkt oferowany wyłącznie przez banki. Jest to umowa, na podstawie której bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy określoną kwotę środków pieniężnych na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z nich na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. Banki przed udzieleniem kredytu dokładnie analizują zdolność kredytową klienta, wymagają zabezpieczeń oraz określają precyzyjnie cel, na jaki środki mają być przeznaczone. Procedury kredytowe są bardziej sformalizowane i czasochłonne niż w przypadku pożyczek.
Koszty i opłaty związane z pożyczkami i kredytami
Zarówno pożyczki, jak i kredyty wiążą się z pewnymi kosztami. W przypadku pożyczek są to głównie odsetki, których wysokość może być bardzo zróżnicowana w zależności od pożyczkodawcy. Niektóre firmy pożyczkowe oferują także pierwszą pożyczkę za darmo, co może być atrakcyjną opcją dla osób potrzebujących szybkiego zastrzyku gotówki. Kredyty bankowe natomiast obciążone są nie tylko odsetkami, ale także prowizjami, opłatami przygotowawczymi czy ubezpieczeniami. Całkowity koszt kredytu jest zwykle wyrażony w postaci rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), która uwzględnia wszystkie koszty związane z zobowiązaniem.
Wybór między pożyczką a kredytem zależy od indywidualnej sytuacji finansowej oraz potrzeb. Pożyczki sprawdzą się w przypadku niewielkich kwot i krótkich terminów spłaty, gdy zależy nam na szybkim dostępie do gotówki bez zbędnych formalności. Kredyty bankowe natomiast będą lepszym rozwiązaniem przy większych kwotach i długoterminowym finansowaniu, np. zakupu nieruchomości czy inwestycji. Niezależnie od wyboru, zawsze warto dokładnie przeanalizować wszystkie dostępne oferty, porównać koszty i dostosować zobowiązanie do swoich możliwości spłaty, aby uniknąć problemów z regulowaniem należności w przyszłości.
Jacek Grudniewski
Portal Bankihipoteczne.pl
