Decydując się na zakup nieruchomości na kredyt, warto zwrócić uwagę na kwestie związane z ubezpieczeniem. W przypadku niskiego wkładu własnego, banki często wymagają dodatkowego zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu. Ponadto, kredytobiorca musi dokonać cesji z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości na rzecz banku. Jakie są zasady dotyczące tych ubezpieczeń i kiedy bank może narzucić swoje warunki? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w poniższym artykule.
Czym jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to dodatkowe zabezpieczenie dla banku w sytuacji, gdy kredytobiorca nie posiada wystarczających środków na wpłatę wymaganego wkładu własnego. Standardowo banki oczekują, że wkład własny będzie stanowił co najmniej 20% wartości nieruchomości. Jeśli jest on niższy, kredytobiorca musi wykupić ubezpieczenie, które pokryje ewentualne straty banku w przypadku problemów ze spłatą zobowiązania. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest obowiązkowe do momentu, gdy wysokość spłaconego kapitału kredytu osiągnie poziom wymaganego wkładu własnego.
Cesja z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości – co to oznacza?
Cesja z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości to przeniesienie części praw z tej polisy na rzecz banku. W praktyce oznacza to, że w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową, odszkodowanie zostanie wypłacone bezpośrednio bankowi, a nie kredytobiorcy. Cesja stanowi zabezpieczenie dla banku, gdyż gwarantuje, że w razie zniszczenia lub uszkodzenia nieruchomości, środki z odszkodowania zostaną przeznaczone na spłatę kredytu. Kredytobiorca jest zobowiązany do zawarcia umowy ubezpieczenia nieruchomości z cesją na rzecz banku przez cały okres kredytowania.
Kiedy bank narzuca swoje warunki ubezpieczenia?
Banki mają prawo wymagać od kredytobiorców wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego oraz ubezpieczenia nieruchomości za swoim pośrednictwem. Dzieje się tak najczęściej, gdy kredytobiorca nie spełnia standardowych wymagań dotyczących wkładu własnego lub gdy bank ocenia jego sytuację finansową jako podwyższone ryzyko. Ubezpieczenie za pośrednictwem banku wiąże się zazwyczaj z wyższymi kosztami, ale daje bankowi pewność, że polisa spełnia wszystkie niezbędne warunki i jest zgodna z jego procedurami.
Samodzielny wybór ubezpieczyciela – czy to możliwe?
W niektórych przypadkach bank może wyrazić zgodę na samodzielne zawarcie przez kredytobiorcę umowy ubezpieczenia nieruchomości. Jest to możliwe, gdy kredytobiorca posiada odpowiednio wysoki wkład własny i stabilną sytuację finansową. Wybierając samodzielnie ubezpieczyciela, należy jednak pamiętać, że polisa musi spełniać minimalne wymagania stawiane przez bank, a cesja praw z ubezpieczenia na rzecz banku jest obowiązkowa. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych i porównać je z propozycją banku, aby wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego i cesja z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości to istotne elementy umowy kredytowej, służące zabezpieczeniu interesów banku. Wybór między ubezpieczeniem za pośrednictwem banku a samodzielnym zawarciem umowy zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy i wymogów instytucji finansującej. Niezależnie od wyboru, należy dokładnie zapoznać się z warunkami polis i wywiązywać się z obowiązku opłacania składek, aby zapewnić sobie ochronę ubezpieczeniową przez cały okres spłaty kredytu.
Jacek Grudniewski
Portal Bankihipoteczne.pl
